成都要债:分期还款的中长期限还款方案与还款能

从历史发生的小微企业危险来看，除了企业运营危险和司法讼诉危险外，其实相当多的小微企业是死在“资金链断裂”危险上。这里边主要原因就是“短贷长用”。一方面银行端习惯了供给短期流动资金借款产品，较少供给分期还款方法的中长期限信贷产品；另一方面许多借款小微企业缺乏长期财政规划。许多小微企业面临资金短缺的时分，只考虑怎么贷到款，并不过多的考虑后期还款安排。一旦呈现预期收入削减或续贷资金不能落实，则必然陷入“抽贷断贷”危险。因而，借款企业的“还款能力”高低，一方面取决于企业收入、盈余等现金流的多少，另一方面，也取决于银行借款的还款金额大小。举个比如来说明一下：

 

一笔个人按揭借款，100万的借款，20年期，每月还款1万元左右，借款人运营净收入每月如在2万元左右。从一般情况来看，这应该是一笔好借款，事实上大部分的按揭借款逾欠率也很低。但假设采用短期流动资金借款方法，调整借款期限为1年期，并要求借款人第二年归还后再次办理1年期续贷，那么借款人的短期收入和资金积累必定无法支撑100万的本金归还，假如借款过桥不顺利，能够预见这笔借款大概率会成为危险借款。

 

相同的道理，大部分小微企业，假如挑选较为短期的借款，在没有清晰的财政筹资规划和未来收入支撑的情况下（事实上绝大多数小微借款人都没有），只能期待借款到期前的借款过桥顺利完成且不呈现任何意外。反之，假如小微企业挑选相对较长的借款期限和较低的分期还款金额，那么在借款人收入稳定，不发生大幅下降的情况下，其还款能力天然得到增强。